房贷利率如何与央行利率关联

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房贷利率与央行的利率，特别是贷款市场报价利率（LPR），有着直接的关联。自2019年8月起，中国引入LPR作为贷款定价的新基准，这包括了个人住房贷款。LPR每月更新一次，由20家代表性银行根据市场情况报价后计算得出，分为1年期和5年期以上两个品种，其中5年期以上的LPR主要影响中长期贷款，如房贷。

房贷利率的计算方式

原房贷利率计算：在LPR机制实施前，房贷利率通常基于央行的贷款基准利率上浮或下浮一定百分点来确定。例如，如果基准利率为4.9%，首套房贷可能上浮10%，即5.39%。

新房贷利率计算：之后，房贷利率与LPR挂钩，采用“LPR+加点”模式。加点数值等于原合同最近的执行利率水平与2019年12月发布的相应期限LPR的差值，且这个加点数值在合同剩余期限内固定不变。房贷利率每年根据最新的LPR重新定价，但加点部分保持不变。

LPR如何影响房贷

重定价机制：房贷合同会约定一个“重定价日”，通常是每年的1月1日或贷款发放日的对应日期。到了这个日子，房贷利率会根据最近一期的LPR进行调整，从而影响月供金额。

利率调整：如果LPR下降，即使贷款利率的加点不变，房贷的月供也会减少，反之亦然。这意味着，市场利率的变动会直接影响到贷款人的还款负担。

选择固定或浮动

借款人可以选择将房贷利率固定在某个LPR值，或者选择浮动利率，即随LPR的变动而调整。考虑到市场利率长期趋势，选择浮动利率可能在利率下行周期更为有利。

结论

房贷利率与央行的LPR紧密相关，通过加点机制实现了个性化和动态调整，使得房贷利率能够更灵活地反映市场资金成本的变化。借款人在签订房贷合需注意选择重定价日以及是否与LPR挂钩，以适应未来可能的利率变动，从而做出对自己最有利的决策。

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